Is contactloos betalen de toekomst? Nee, deze vorm van betalen is nu al erg populair en het gebruik neemt dagelijks toe. Omdat het eenvoudiger en veiliger is én omdat er veel mogelijkheden zijn om contactloos te pinnen. Wat de huidige staat is van digitaal betalen en hoe het eigenlijk werkt leggen we uit op deze pagina.
Commerciële bedrijven mogen zelf bepalen welke betaalmethoden ze hanteren. Zo zijn er steeds meer ondernemingen die niet langer contante betalingen accepteren. Vanuit veiligheid voor de werknemers en sinds 2020 ook om het risico op verspreiding van het Corona virus te beperken. Betalen met contant geld is geen recht voor de consument, het is aan de verkoper om te bepalen welke betaalmethoden gehanteerd worden.
Er waren al regels omtrent het accepteren van contant geld. Zo kunnen winkels biljetten van 100 euro of hoger weigeren. Als iemand een nieuwe auto wil betalen met een container vol eurocenten dan hoeft de verkoper dit niet te accepteren. Contant geld is fraudegevoelig, het kan gevaarlijke situaties opleveren en het is soms gewoon erg onpraktisch in gebruik. Denk ook aan de controversiële beslissing om betalingen in winkels af te ronden naar vijf cent.
Tijdens Prinsjesdag 2021 heeft de demissionaire regering bekend gemaakt dat ze voornemens zijn om contante betalingen boven 3000 euro te verbieden. Deze regel zou van toepassing zijn op handelaren, dit zijn beroeps- of bedrijfsmatige kopers en verkopers van goederen. Het is eveneens niet toegestaan om het bedrag op te delen in meerdere contante betalingen. De reden hiervoor is het tegengaan van geld witwassen binnen het criminele circuit. Op het moment van schrijven is deze nieuwe wet nog niet aangenomen, het geeft wel aan dat de mogelijkheden om contante betalingen te verrichten verder ingeperkt zullen worden.
Als je het vandaag over pinnen hebt, dan gaat het waarschijnlijk over plaatjes toevoegen aan je Pinterest collecties. Het werkwoord pinnen betekent in Nederland geld opnemen uit een geldautomaat of betalen met een betaalkaart. In België is dit werkwoord minder bekend, hier wordt gesproken van ‘geld afhalen’.
Pinnen werd in Nederland geïntroduceerd in 1985. In een beroemde commercial werd deze manier van betalen onder de aandacht gebracht. De tekst ‘pin, pin pin, pin pin, pin’ is voor velen nog steeds in het geheugen gegrift. Toch zou het een aantal jaren duren voordat betalen met pinpas ingeburgerd zou raken. Tien jaar na de introductie van pinbetalingen zou de campagne ‘je mag alles van me weten, behalve mijn pincode’ gelanceerd worden. Nog zo’n oorwurm die nog steeds veel herkenning oproept.
In 2021 kijkt betalen met pin op zijn retour te zijn. Steeds meer consumenten kiezen voor digitaal betalen met smartphone of smartwatch. Banken verstrekken ‘passieve wearables’ ofwel armbanden en kettingen die contactloos betalen eenvoudiger maken. Zelfs de pinpas hoeft niet langer in de gleuf te worden gestoken. Eventjes boven de lezer houden, piep en klaar. In juli 2021 werden 467 miljoen betalingen verricht via een pinapparaat. In de winkel, aan de deur en steeds vaker zonder een kaart in de lezer te steken. Hoe werkt dit eigenlijk? Daar komen we zo op terug, laten we eerst nog wat verder teruggaan in de tijd.
Er zijn verschillende manieren om te betalen. Iedere methode heeft specifieke kenmerken, voordelen en nadelen. Voor de tijd van valuta was er ruilhandel. Omdat het knap lastig was om de waarde van goederen met elkaar te vergelijken werd het concept ‘betaalmiddel’ bedacht. In plaats van een drie kippen voor een nieuw paar schoenen zou de schoenmaker voortaan geld ontvangen. Die kon hij weer besteden aan bijvoorbeeld drie kippen. Geld maakte het eenvoudiger om complexe transacties af te handelen, het bleek wel lastig om al deze munten en papiergeld te beheren. Banken sprongen in op deze vraag en zouden geld opslaan in een kluis. Tot op de dag van vandaag worden veel betalingen met contant geld verricht. Toch zijn er steeds meer winkels, horecagelegenheden en festivals die niet langer contant geld accepteren.
PIN staat voor Personal Identification Number. Dit persoonlijke nummer dient als verificatie om toegang te verkrijgen tot een systeem. Er zijn diverse toepassingen voor het gebruik van een PIN code, de bekende pinpas is hier een bekend voorbeeld van. Het systeem bestaat sinds 1967, de introductie viel samen met de eerste ATM (Automatic Teller Machine). De eerste pinautomaat werd gebruikt in Londen. Toen zou er nog geen kaart worden gebruikt maar cheques. De eerste versie van de pinpas met magneetstrip dateert uit 1972.
De pinpas met magneetstrip bleek niet geheel veilig te zijn. Deze strip kon gekopieerd worden en codes konden via diverse methoden waaronder ‘social engineering’ worden achterhaald. In 2002 zou Philips Semiconductors (later NXP) een technologie ontwikkelen die ze Near Field Communication (NFC) noemde. Dit is een draadloze vorm van communicatie die werkt op basis van actieve en passieve chips. Deze uitvinding zou ideaal blijken te zijn voor pinbetalingen. In plaats van een pas in een apparaat te steken was het voldoende om de kaart met chip in de buurt van een lezer te houden.
Hoewel het op het eerste gezicht wellicht lijkt alsof een draadloze manier van betalen meer risico oplevert, blijkt dit in de praktijk veel minder fraudegevoelig te zijn. Naast het gebruik in betaalkaarten worden NFC chips ook gebruikt in smartphones en smartwatches. Bij mobiele toestellen is het nodig om het toestel te koppelen aan een payment provider en de bank waar de gebruiker een rekening heeft lopen. Meer over Apple Pay en Google Pay kun je verder op deze pagina lezen.
Een groep personen die buiten de boot lijkt te vallen zijn mensen die onder bewind staan. Dit betekent dat hun inkomsten door een bewindvoerder beheert en uitgekeerd worden. Het bedrag verschilt per situatie. Er wordt soms verondersteld dat de betalingen contant uitgekeerd worden. Als een winkel geen contante betalingen accepteert en volledig is overgestapt op cashless betalen dan is betalen met cash niet mogelijk. Dit is echter niet het geval. Er zijn speciale leefgeldrekeningen waar het leefgeld op wordt gestort. Daar hoort een betaalpas pas bij. In praktijk blijkt dat veel personen onder bewind het geld bij een betaalautomaat opnemen zodat ze betalingen contant kunnen verrichten. Een gedachte hierbij is dat mensen met contant geld zuiniger omspringen met hun uitgaven. Een lichte portemonnee kun je voelen, een pinpas weegt altijd hetzelfde.
Toch zijn er ook zeker tegenargumenten te noemen. In de eerste plaats is het de vraag of mensen die moeite hebben met budgetteren zuiniger omgaan met geld als ze dit in hun zak hebben. Verantwoord geld management is aan te leren, contant geld opnemen is meer symptoombestrijding dan het probleem structureel aanpakken. Daarnaast kunnen mensen om uiteenlopende redenen onder bewind komen te staan. Het komt niet altijd door het spreekwoordelijke ‘gat in de hand’. Contant geld in huis kan ook gevaarlijk zijn. Er is meer kans op diefstal of bedreiging.
Er zullen altijd mensen zijn die liever betalen met contant geld, uit gewenning of andere redenen. Toch kan niet ontkend worden dat cashless betalen behoorlijk wat voordelen met zich meebrengt. De signalen vanuit de markt zijn duidelijk; de Nederlandse consument kiest steeds vaker voor betalen met pas, smartphone of thuis achter de computer.
Zowel Apple Pay en Google Pay worden door steeds meer banken in Nederland ondersteund. Dit betekent dat je kunt betalen met smartphone of smartwatch bij alle pinautomaten op festivals of in winkels. Dit is mogelijk dankzij dezelfde NFC technologie die in een pinpas aanwezig is. Het grootste verschil tussen Apple Pay en Google Pay is het besturingssysteem. Apple producten werken met iOS, Google heeft Android ontwikkeld dat door meerdere merken gebruikt wordt. Omdat de NFC chip verificatie mogelijk maakt is het niet nodig om een pincode in te voeren. Ook hoeft er geen losse app geïnstalleerd te worden. Een eenmalige registratie van het apparaat is wel verplicht. Er is overigens ook Samsung Pay maar deze functie is alleen beschikbaar voor gebruikers van een beperkt aantal Samsung producten.
Apple Pay werd in 2014 geïntroduceerd, Google Pay in 2015. De Google versie kwam weer voort uit Google Wallet, een systeem dat sinds 2011 bestaat. Om een betaling te verrichten moet het apparaat eerst ontgrendeld worden. Dit kan met gezichtsherkenning, vingerafdrukherkenning of een pincode. Met een Apple Watch is twee keer drukken op een toets reeds voldoende, het horloge moet dan wel een hartslag registreren.
Het verificatieproces bij de bank werkt op basis van een eenmalige en unieke ‘token’. Het apparaat maakt een sleutel aan in de vorm van een lange rij aan karakters. Deze token wordt geverifieerd door de bank en bij een succesvolle verificatie wordt de betaling uitgevoerd. Apple, Google en Samsung slaan geen informatie op over de betaling waarmee het geen inbreuk maakt op de privacy van de gebruiker. Bij een transactie via de traditionele pinpas leest de machine lokaal de informatie. Dit wordt verzonden naar de verwerkende partij die de informatie weer doorstuurt naar de bank. Dit is in principe veilig maar je mag concluderen dat betalingen met mobiele toestellen en wearables zelfs veiliger zijn dan met de pinpas. Nog los van hygiëne overwegingen, bacteriën, virussen etc.
Volgens onderzoek van eMarketer zullen er in 2021 ruim 100 miljoen Amerikanen een betaling verrichten met hun smartphone. Dat is bijna de helft van alle smartphone gebruikers in de Verenigde Staten. Contactloos betalen is dus niet de toekomst, het is de dagelijkse realiteit.
Heb je naar aanleiding van dit artikel vragen? Neem dan gerust contact met ons op!